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注意 短期银行理财也有时差!

  “最近不知道为什么,银行的短期理财产品越来越少了。”

  “原来你有投资银行短期理财产品?”

  “是啊!暂时不会用到的钱,我基本上都会拿来买银行的短期理财产品,闲着就太可惜了嘛。那种超短期的产品,几天也可以买,方便又灵活。”

  “存进货币基金也可以啊。”

  “是可以,但我觉得还是银行的理财产品安全。你不是在做理财相关的工作嘛,知道银行理财方面的消息吗?以后这种短期理财产品是不是越来越难买到啦?”

  前阵子,有朋友向小巴问起了购买银行短期理财产品的事情。虽然小巴对朋友只相信银行理财才安全的看法不敢苟同,但还是特意去了解了有关银行短期理财产品的情况。

  打开招商银行的网银理财页面,小巴发现真如朋友所说,短期的理财产品确实很少了。比如7天期,以及15天至30天的产品都只有2款。小巴再去查阅资料,发现短期理财产品的减少是有原因的。去年11月,央行等部门联合出台了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,意见稿中明确提出:

  “金融机构应当合理确定资产管理产品所投资资产的期限,加强对期限错配的流动性风险管理,金融监督管理部门应当制定流动性风险管理规定

  为降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。”

  新规的过渡期截止日为2019年6月30日。也就是说,90天以下的短期理财产品将会越来越少,到明年7月就会最终消失。这对于像小巴那个想把手里暂时闲置的资金,用来进行银行短期理财的朋友来说,似乎是个坏消息。

  然而,在小巴查找资料,并向身边购买过短期理财产品的同事咨询情况之后,却发现短期的理财产品其实存在着“时差”的问题。这里的“时差”,指的是资金的实际占用时间要比名义上的期限长一些,可以说是暗藏了不少猫腻。

  时差一:募集期

  小巴发现,对于短期的理财产品来说,募集期的长短影响着实际收益。因为已经购买了理财产品的资金,在募集期是没有收益的,仅按照活期利率计息。一般来说,银行理财产品的募集期在2-7天之间。募集期的延长,实际上就是增加了对资金的占用时间,特别是对于短期的理财产品来讲,影响更大。

  举个例子,如果用20万元购买年化收益率为6%的7天期产品,活期利率为0.385%,产品募集期为4天。原本7天的收益应为200000×6%×7÷365=230.14元,日均收益约为230.14÷7=32.88元。

  不过算上资金闲置4天,资金的占用期限实际上就是11天,每天收益只有(230.14+20000×0.385%×4÷365)÷11=21.69元,实际年化收益率就变成了21.69÷200000×365=3.96%,和原来的6%相比低了很多。

  可能有些人会想,那我等到募集期最后一天再买不就可以了?对于那些收益较高的热门品种来说,到募集期最后一天可能会因为太抢手,额度早就被抢光了。

  时差二:节假日

  春节前,有个同事想买一款30天的理财产品,不过他看了下,销售截止日期上并没有说明是否年前截止。同事询问了银行的工作人员,得知该款理财产品的销售截止日期可能会延期到春节之后,于是果断决定不买了。

  通常情况下,银行的理财产品是不会在节假日之前截止销售的。如果碰到节假日,募集期一般会后延。要是真不巧撞上国庆或春节的长假,募集期会推迟7天以上,变得更长。

  时差三:到期日和到账日

  从另一个方面来讲,如果某一款理财产品的到期日正好遇上节假日,那么赎回的资金也要相应顺延几天才到账,而且节假日的这几天是不计算收益的。
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