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贫穷+单身 “双杀”人群怎么理财?

  今天,规划君决定,真诚地发一篇“穷人”理财的案例~

  主人公叫依依,一位30出头的菇凉~她给自己打的标签是:一只来自西南小县城的贫穷单身狗。

  她说,年龄越大,对未来的恐慌、无措和焦虑就越是强烈。这种复杂的生活状态并不是因为单身,而是来自于当下的工作和经济状况。

  依依高中刚毕业那会,就去南下打工了,在经历了5年乏味的工厂生活后,她毅然决定回到家乡,开始慢慢融入这个不算发达,但在努力发展的小城市中。

  她也是一个很努力上进的姑娘。回家后,先是自考拿了个大专证,后来还商贷买了套房,现在在一家国企单位工作,不过眼下还是面临着“收入低、储蓄少”的问题。

  下面规划君来简单介绍一下依依的财务状况↓

  收入

  工资月收入3200元左右,业务收入每月500元,全年奖金总计约8000元(当年业务达成情况好会更多一些)。此外,每月有500元理财收益。

  支出

  交通费每月100元,水电气物业费每月150元,生活费每月500元,人情及购物等全年约15000元。另外,还有每月1700元的房贷支出。

  金融资产

  自有存款5万,放于货币基金;每月基金定投400元,目前已经积累了5500元,虽然现在亏损了330元,不过会继续坚持定投;另外,平日里依依还在利用信用卡免息期进行理财。

  理财目标

  1、希望把商贷转为公积金贷,腾挪出更多可用资金;

  2、两年内给自己配置好商业保险。

  根据依依提供的信息,规划君整理出了收支表和投资品结构表↓

  下面,规划君来逐个分析,并给出适合依依的建议。

  1、结余率良好,但收支仍有优化空间

  从收支表的数据看,依依的总体年结余率为35.28%,大于30%的结余率标准,是比较健康的。从月支出情况看,月供占了整个月支出的近7成,可见依依平时的生活开销并不大。

  不过,在其他项中,每年的开销有15000元。这部分的支出可以细化记账,看看能否从中找出不必要支出项,省出个几百块并不难。

  规划君建议,可以利用记账软件。

  鉴于依依近五年不打算换工作,且现在的工资涨幅平平,在努力省钱节流外,规划君还建议依依可以根据自身情况,寻求一些适合自己的兼职,比如网店等,当然,前提是不影响本职工作。这样开源节流,才能进一步提高结余率,增加可用资金。

  2、投资结构不太合理,资金利用率还可提高

  细心的小伙伴一定发现了,这次规划君没有整理资产负债表,而是改成了投资品结构表。这里要提一个概念,叫做“可投资金融资产”。

  可投资金融资产是不包括自用房地产、奢侈品等的金融资产。虽然依依是有房一族,但她的房产是用于自住,并非投资,因此这套房产与依依的投资本金没什么关系。

  也就是说,依依的可投资资本只有5.55万元,其中有5万元的货币基金和5500元的权益类基金。不过这种资金配置组合太不划算了。

  规划君建议,降低货基的投资比例。因为货基的流动性虽好,但收益低,适合存放紧急备用金这类随时会用到的钱。

  对于依依来说,预留出1万元作为紧急备用金足够了,剩下的钱可以放到期限较长的固定收益产品或是投资于优质基金,可以参考60%固定收益产品+40%风险投资产品的结构来配置,争取把投资组合的年化收益提高到10%,这样才能有效抵御通胀,实现财富的保值增值。

  有一点规划君要单独说一下,就是关于如何利用信用卡免息期理财的问题。

  利用免息期理财,是指平时的开销刷信用卡,然后把省下的闲置资金用于理财投资。尤其是对于公务员、国企职工来说,贷款利率可能会更优惠一些,如果有大件购置需求,不妨贷款消费,说不定更划算。
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