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备案前夕投P2P 如何正确地选平台、选标的?

  进入3月第二周,距离57号文,即《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》划定的P2P网贷备案时间节点满打满算只剩117天了。如同以往互金整治时投资人担心出现“经侦雷”、监管政策要求平台必须进行银行存管时害怕出现“存管雷”一样,这一次,投资人对“备案雷”的担忧有过之而无不及。

  尤其是在第三方网站预测“4月首批备案通过的平台,全国范围内将在150家左右;到6月底,全国能拿到备案的网贷平台在480家左右”之后,从目前尚在正常运营的1890家一下子减少3/4,不少P2P投资人瞬间不淡定了。

  不得不承认,备案前夕投资P2P确实需要莫大的勇气,因为不确定性因素太多,自己所看好的平台到底能不能通过备案都是一个未知数。

  个人认为,这个时期,偏好低风险稳健投资的P2P用户,可考虑撤出资金、暂时观望,等待备案完成、形势明朗;而自身风险承受能力较强的用户,可参考以下三点,谨慎投资:

  如何选平台.

  首先,当然是优先考虑合规性高的、容易通过备案的。根据网贷行业1+3监管体系及57号文,此类平台特征如下:

  1.2016年8月24日之前成立。一方面,57号文明确规定,2016年8月24日之后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记;另一方面,运营时间较长的网贷平台,经受了市场的考验,不管是在风险控制、产品设计还是用户体验等方面都更有经验,而且其历史数据表现更丰富,比如产品的往期还款情况,可有效帮助分析平台的风控实力。

  2.项目额度符合限额规定。即同一自然人在该平台的借款余额上限不超过20万,同一法人或其他组织在该平台的借款余额上限不超过100万。同时,违规业务存量,即超额项目,可在最终时间节点之前清理完成。目前不少网贷平台的新上线标的已经满足限额要求了,但如果之前的大额标处置不顺利,拿到备案通行证的概率仍是比较小的。

  3.违规业务清理完毕。除了上文提到的超额项目,违规业务还包括校园贷、首付贷、净值标、现金贷、交易所产品,代销的其他金融产品如银行理财、基金、保险、信托产品,以及场外配资、期货合约、结构化产品等。需要注意的是,不少平台开展此类业务,并不会直白表明该产品是首付贷或净值标,投资人需仔细查看项目简介、底层资产、借款用途和还款来源等。

  4.风险准备金整改到位。P2P平台是网络借贷信息中介,而非信用中介,57号文指出,应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当步消化,压缩风险备付金规模。目前,已经有不少网贷平台对风险准备金进行了调整,或变更为“质保服务专款”,或停止计提披露,或下线取消,或更换了管理方。在出借人投资安全保障方面,引入第三方担保等方式或合作保险机构履约的,才是受监管认可的。

  5.债权转让合规。对于债权转让是否合规,需具体问题具体分析。其中,57号文规定应当被认定为合规的,只有一类,即为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让。其他诸如“超级放款人”模式的债权转让,开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让,以活期和定期理财产品形式对接债权转让标的,都应当认定为违规。

  不过,有关定期产品,江西整改验收指引则表示“在产品名称中标明持满一定时间方可转让、且已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先出面确认的”不被视为违反禁止性规定。部分定期产品涉及到的债权转让,到底合不合规,也就是定期产品到底能不能投,建议综合全国性验收政策和地方性验收政策进行判断。

  6.上线银行资金存管并符合相关规定。P2P平台仅仅上线银行存管是不够的,还需满足三个条件:选择的合作银行需进行资金存管测评并达到合规评级,目前有消息称,首批申请存管测评的银行中,只有三家通过了中国互金协会的测试;开设账户、验证密码等环节需在存管银行自有网站页面进行(参见去年12月8日下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》);此外,上海市、深圳市、福建省、浙江省的P2P平台应进行属地化存管。
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