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存管网贷平台频“爆雷”,如何投更靠谱?

  《存管指引》下发已过去一年,上线存管不仅成为网贷平台合规备案的硬指标,也是投资者判断平台安全与否的关键依据。上线存管的平台也均以存管宣传,给人“上了存管,钱就进了保险箱”的可靠感。

  然而万万没想到,上了存管,却爆雷。收益没了,本金也打水漂。悄然间,存管从定心丸变成了障眼法,让投资无从下手。

  而且,存管爆雷平台并非孤例。根据统计,过去一年全国共有22家平台上线存管后爆雷。

  连理财老司机都慌了:没上存管的平台不能投,上了存管的平台竟也雷声滚滚。

  存管频“爆雷”的时代,究竟怎样投更靠谱呢?

  存管不是万能的,但没有存管是万万不能的

  首先,存管是靠谱投资的必选项。存管不是万能的,但没有存管却是万万不能的。

  “你看中的是别人的收益,别人惦记的却是你的本金。”这话一定不新鲜。网贷发展初期那些频频爆雷的e租宝们,正是拿着我们的资金为所欲为、说走就走。那个混乱的阶段,正经干业务的网贷平台,说白了,凭的是良知。

  然而跟钱相关的事儿,良心被证明是靠不住的。银行存管的出台,正是为了规避资金被平台挪用。平台上线存管后,投资人的资金不再是打到平台账户,而是放在存管行开设的个人虚拟账户中,再由银行直接划入借款人账户。也就是说,银行存管以后,平台再也接触不到投资人的资金了。

  毫无疑问,银行存管是投资人资金的一道安全阀,是监管给平台设置的一条硬门槛。真正谋发展的平台都会设法跨过。

  然而,目前仍有众多平台未上存管。根据网贷之家不完全数据查询,截至2018年2月27日,全国还有6成以上平台未上存管。以1月网贷投资人数385.67万人粗估,即便大多数投资人集中在头部平台,仍有百万左右的投资人的资金处在裸奔状态。

  对于目前尚迟迟未上线存管的平台,业内人士分析有两种可能,一是存管对平台的技术与运营能力有较大的考验,平台客观上实力不达标。二是存管后平台无法掩盖坏账和逾期,主观上存在不愿意的可能。不管客观还是主管原因,这样的平台你敢投?

  换个角度看,银行和我们一样,十分在乎合作的平台是否靠谱。虽然资金在银行手里是安全的,但一旦平台倒闭、跑路,银行的声誉必受牵连。据人人聚财创始人兼首席执行官许建文介绍(该平台也是国内最早一批上线银行存管的平台),银行选择合作平台时非常严苛,会对平台的背景实力、现金流、业务风险各方面状况严格尽调与考核,达成合作后,还需要平台投入数十人的技术团队,耗费三、四个月的时间实现技术对接,上线存管的成本通常在百万级别。

  总而言之,能上存管的平台一定是各方面均达到较高水准。另外考虑到行业各家平台利率相差不大的现实情况,存管平台更应作为投资必选项。

  “保险箱”也分级别,“四步”来挑选

  其次,谨慎挑选存管平台。存管相当于资金进了“保险箱”,但并非所有“保险箱”都真的保险。“保险箱”也分级别,也要谨慎挑选,谨防将钱送进爆雷的“保险箱”。

  目前爆雷存管平台分两类。第一类是已上线存管的平台;第二类是自称有存管,实际上是虚假宣传的平台。

  针对存管虚假宣传平台,业内人士早有妙招辨别,“可看注册、投资提现各环节,是否会有银行方认证提示,也可向银行方求证。”无银行跳转页面、无银行电子账户的“存管“平台就得注意了。

  难的是存管是真的,该如何挑选避雷?

  梳理发现,目前爆雷存管平台要么是客观上资金链断裂、出现经营风险以及合规难度较大、无法完成整改要求的平台;要么是主观上非法集资、诈骗等非法平台。

  人人聚财创始人兼首席执行官许建文指出,表象上来说,爆雷存管平台大多运营时间较短,部分平台甚至只有1-2年时间,且产品收益率处于不合理水平,远超10%的行业综合收益率。具体来说,目前爆雷存管平台主要有以下特征:一是主营资产明显不合规,比如不满足小额分散原则的大额标的,或现金贷、校园贷等监管明令禁止的业务。二是存量压力较大,风险管理水平较差,逾期率与坏账率较高,运营成本较高,现金流紧张,存在挤兑风险的平台。

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